《生活宝典shenghuobaodian.com》讯 分红产品既有保障又有储蓄功能，还能分得红利，这个红利是确定的吗？一般在什么时候分派？
分红产品的红利是不确定的。分红保险，简单而言，就是保险公司把经营成果的一部分，以红利的形式分配给客户的一种保险，投保人在获取保险保障、固定保障收益之外还可以与保险公司共享其经营成果。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余：（1）死差益是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，其间实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。只有当实际情况好于预期情况，才会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分派给客户，因此分红产品的红利是不确定的。
至于红利的分派，不仅要根据保险公司整个年度的经营情况决定，还与险种的具体内容、缴费期限、保单年度等很多因素有关，分红保险必须经过完整的保单年度，才能计发红利。（你购买产品的当时他们不会这样给你说的。）
红利的分派形式有保额分红和现金分红。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报；采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利，一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。
毕竟分红保险是一种兼有分红功能的保险产品，因此，投保人不要寄希望于获取巨额的红利收益，而应该看重它的保障功能。
储蓄型保险拼不过牛市与加息
银行进入降息周期时，曾给固定收益率储蓄型险种带来销售春天，但当银行进入加息周期，固定收益率无疑又成了这类产品的紧箍咒。2007年，随着几次加息，储蓄型险种的收益利率已经低于一年期存款利率。
保险公司既喜且忧。喜的是可受益于银行存款利息收入，忧的是储蓄型险种销售备受冲击。今年股市那么好，银行利率又不断提高，退保率高也在预料之中。
本轮的 退保行为从去年底已经开始显现，直到今年3、4月达到高峰。当股市连续出现5·30、6·21两轮调整之后，投资者开始意识到退保炒股的风险，所以这种行为的数量又出现了明显的回落。虽然这个波峰比较明显，但相对于平时的退保率而言，还算不上过高。
根据上海保监局公布的数据，上半年上海的退保率达到27.29%。退保率最高的某保险公司今年第三季度财务报告中显示，该季度退保金额和今年前三季度的退保金额比去年同期分别增长93.49%和65.47%。
储蓄型投资产品、房贷险高退保
其实退保一直都存在，主要原因包括投保人临时需要资金周转、投保人觉得受骗、客户对于一些条款不满意、客户移民等。这些都属于比较常见情况，而且经过保险公司和保险监管部门的合作，都控制在一定范围内。
造成高退保率的最大原因来自社会因素。具体到今年，这个社会因素就是股市和银行利率的双重压力。
虽说整体遇到退保小高峰，但不同产品、不同渠道的表现也存在较大差异。
在收益率说明一切的中国式理财观念下，收益型产品受到最大挑战，其中又以银保类产品首当其冲。
由于保监会规定，万能险产品不能在销售时告知预计收益率，而分红险的收益分配又完全不透明，这与资本市场看得见的收益走势相比，明显缺乏吸引力。加上银行保险产品往往采取固定收益率这种简单的设计方法，那么许多看重投资收益的客户必定会与其他收益类投资产品做比较。最终选择弃保险，入股市。
另一类受到大幅影响的是财险类房贷险。由于银行基准利率不断提升，而且市场普遍预期未来还会有进一步调高，因此很多投保人就选择提前还贷，并且在还贷结束后第一时间退保。很多人觉得房贷险就是为银行购买的，所以当还贷结束了，他们也就自然而然想到退保。
多数财险、传统寿险和健康险影响不大
相对于周期较长的寿险类产品而言，与家庭相关的财险相对时间短，金额小，因此退保率一直较低。
例如车险，近年来退保率一般保持在1%左右，根据车盟网统计，今年截止到10月底，上海市场中车险退保率为1.2%。造成车险等短期财险退保的主要情况包括：保单出错、重复投保或是二手车过户。
由于车险一年一买，所以即使觉得买亏了，投保人也不会选择退保。由于投保时间短，所以车险与其他一些短期财险一样，设置有退保时限，超过一定时间就不能再退保。
在寿险当中，传统寿险、健康险和意外险保障功能明显，因此退保情况并没有发生显著变化。而预期中的利率倒挂现象也没有给传统寿险产品造成大规模退保潮。归根结底，还是因为产品的保障功能明确，客户一般不会为了收益情况而放弃保障。
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